Rodzaje lokat bankowych dostępnych w Polsce

Jakie są rodzaje lokat? Czy istnieje alternatywa dla tradycyjnej lokaty terminowej?
Jaka da zarobić najwięcej?
Przybliżamy najpopularniejsze typy lokat dostępne w polskich bankach.

Oferta lokat proponowanych przez banki może sprawić, że wybranie tej właściwej stanowi nie lada wyzwanie, jednak dlatego, że jest tak szeroka, masz pewność, że znajdziesz wśród nich najlepszą dla siebie.

W tym artykule porównamy najpopularniejsze rodzaje lokat bankowych. Dzięki temu na pewno nie będziesz miał wątpliwości, jaki depozyt wybrać i jaki będzie najlepiej dopasowany do Twoich możliwości finansowych.

Lokaty bankowe mogą różnić się między sobą czasem obowiązywania, wysokością i zmiennością oprocentowania, wysokością środków, jakie można na nie wpłacić a także innymi, bardziej szczegółowymi warunkami. Przyjrzyjmy się, jakie rodzaje lokat bankowych są najczęściej dostępne wśród propozycji polskich banków.

Udzielenie jednoznacznej odpowiedzi na pytanie „jakie są najlepsze lokaty bankowe w Polsce?” jest sporym wyzwaniem. Nie ma bowiem jednego, właściwego depozytu, który będzie odpowiadał potrzebom wszystkich oszczędzających. Dlatego ostateczny wybór zawsze podejmujesz Ty – w końcu chodzi tu o przyszłość Twoich pieniędzy. Przyjrzyjmy się więc wszystkim aspektom, na jakie musisz zwrócić uwagę, by dobrać najlepszą lokatę bankową dla siebie.

Lokaty terminowe

Zacznijmy od podstaw – czyli lokat terminowych. Są to najczęściej spotykane wśród propozycji banków produkty oszczędnościowe i takie o najprostszym mechanizmie. Polegają one na tym, że na określony w umowie czas klient powierza swoje środki pieniężne bankowi, w zamian za uzyskanie po tym czasie odsetki. Wśród lokat terminowych można wymienić:

  • lokaty długoterminowe – zwyczajowo za takie uznaje się depozyty trwające dłużej niż 12 miesięcy, jednak nie jest to sztywna reguła a umowne ustalenia,
  • lokaty krótkoterminowe – analogicznie: trwające krócej niż 12 miesięcy.

Wybierając termin lokaty, warto wziąć pod uwagę, czy jesteśmy w stanie pozwolić sobie na tak długie rozstanie ze zgromadzonymi oszczędnościami.

Lokaty terminowe na długi okres wymuszają na kliencie dłuższe zamrożenie gotówki i – podobnie jak w przypadku większości rodzajów lokat bankowych – ich wcześniejsze zerwanie wiąże się z utratą części lub całości zebranych odsetek.

Zgodnie z naszymi obserwacjami, większe stawki oferują lokaty krótkoterminowe, jednak często można założyć je tylko raz, a ich odnowienie może odbyć się już na wiele gorszych warunkach.

Lokaty ze stałym oprocentowaniem

Zależy Ci na pewnym zysku, którego wysokość możesz poznać jeszcze przed założeniem depozytu w banku?

Lokaty ze stałym oprocentowaniem są dla Ciebie. Ich wysokość nie zmienia się w ciągu całego okresu trwania depozytu i nie jest zależna od wahań wskaźników gospodarczych – to niewątpliwa zaleta dla osób, które chcą wiedzieć, ile realnie dana lokata jest w stanie dać zarobić.

Taka lokata nie jest obarczona żadnym ryzykiem, a po upłynięciu określonego w umowie czasu otrzymujemy zwrot wkładu własnego z uzbieranymi na lokacie ze stałym oprocentowaniem odsetkami – chyba, że klient zdecyduje się na wcześniejsze zerwanie umowy i wówczas zostaje pozbawiony swojego zysku.

Lokaty ze stałym oprocentowaniem to opcja dla każdego, ale przede wszystkim dla osób, które chcą założyć depozyt na krótki okres. Te bowiem oferują wyższe niż produkty długoterminowe stawki, a także niż ich odpowiedniki o zmiennym oprocentowaniu, o których piszemy poniżej.

Lokaty ze zmiennym oprocentowaniem

Alternatywą dla opisywanych wyżej depozytów są lokaty ze zmiennym oprocentowaniem. Te są jednak nieco bardziej ryzykowne. Zysk co prawda wciąż jest pewny, jednak jego dokładna końcowa wysokość nie jest znana aż do momentu ustania umowy między klientem a bankiem.

Dlaczego? Oprocentowanie na takiej lokacie uzależnione jest od czynników gospodarczych, przede wszystkim stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego lub stawki WIBOR.

Prześledźmy to na przykładzie. Obecnie stopy procentowe banku centralnego są na rekordowo niskich poziomach, więc lokaty ze zmiennym oprocentowaniem również nie oferują zbyt wysokich zysków. Gdyby jednak niespodziewanie NBP podwyższył stopy procentowe, to analogicznie wzrosłaby stawka na lokacie o zmiennym oprocentowaniu, podczas gdy na depozycie z oprocentowaniem stałym procent potencjalnego zysku utrzymywałby się na dość niskim poziomie. Niestety, działa to także w drugą stronę i jeśli bank centralny później zdecydowałby się na obniżkę stóp, to stawka na takiej lokacie podążyłaby wraz za tym wskaźnikiem, osiągając niższą wartość.

Dlatego lokaty ze zmiennym oprocentowaniem to propozycja raczej dla osób, które uważnie śledzą i analizują wskaźniki gospodarcze i na tej podstawie potrafią wyciągać wnioski. To właśnie w tym elemencie kryje się ryzyko związane z tego typu depozytem.

Lokaty rentierskie

Depozyty skierowane do zamożniejszych klientów (choć nie jest to regułą) to lokaty rentierskie.

Zazwyczaj kwota, którą trzeba na taką lokatę wpłacić, zaczyna się od kilkuset tysięcy złotych, można jednak na rynku znaleźć i oferty, które rozpoczynają się nawet od kilku tysięcy. Ponieważ jest to produkt skierowany raczej do osób z zasobniejszym portfelem, to lokaty rentierskie oferują stosunkowo wysokie na tle standardowych lokat terminowych oprocentowanie.

Jednak coś za coś – tego typu lokaty dostępne są zazwyczaj na długie okresy, najczęściej 12, 24 czy 36 miesięcy.

Wysokość wpłaty i czas trwania to nie jedyne czynniki, którymi lokaty rentierskie różnią się od swoich tradycyjnych odpowiedników. W ich przypadku klient ma dostęp do swoich oszczędności jeszcze przed końcem obowiązywania umowy z bankiem. Odsetki są bowiem przelewane w określonych w kontrakcie odstępach czasu (które różnią się w zależności od oferty danej instytucji) bezpośrednio na konto osobiste wskazane przez klienta, dlatego może on z nich korzystać jeszcze w trakcie trwania depozytu.

Przy lokatach rentierskich warto zwrócić uwagę na jeszcze jeden, bardzo istotny aspekt. Banki w przypadku tego typu produktu oferują wysokie limity wpłaty, które mogą wynosić nawet kilka milionów złotych. Należy jednak pamiętać, że w przypadku ogłoszenia upadłości przez instytucję, maksymalna kwota, jaką klient może otrzymać od Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, to równowartość 100 tys. euro. Lokowanie całości oszczędności, przekraczających tę kwotę, jest więc obarczone – niskim, bo niskim, ale wciąż – ryzykiem.

Aby mieć pewność, że w przypadku tego mało prawdopodobnego scenariusza odzyskasz wszystkie pieniądze, podziel oszczędności na kilka części i każdą z nich zdeponuj w innej instytucji.

Lokaty jednodniowe

Bardzo popularnymi przed 2012 rokiem produktami oszczędnościowymi były lokaty jednodniowe.

Jak podpowiada nazwa, środki lokowało się na nich na jeden dzień, po czym otrzymywało się wkład wraz z odsetkami. Teraz są to depozyty mniej powszechne, jednak wciąż są banki, które mają je w swojej ofercie. To produkty oszczędnościowe dla osób, które nie są przekonane do zamrażania środków na długi okres. Lokaty jednodniowe można założyć więcej niż jeden raz, dlatego po dłuższym czasie można cieszyć się realnym zyskiem z takiego depozytu. Wadą dla niektórych klientów może być fakt, że taka lokata musi być skorelowana z ROR-em, na który mają automatycznie wpływać odsetki. Nie ma tu więc mowy o założeniu depozytu bez konta.

Co jednak stało się w 2012 roku, co sprawiło, że lokaty jednodniowe tak straciły na popularności?

Otóż zyski z każdego depozytu opodatkowane są 19-proc. podatkiem od dochodów kapitałowych w Polsce, zwanym inaczej podatkiem Belki. Do 2012 roku – czyli do czasu, kiedy w życie weszła nowelizacja Ordynacji podatkowej – trzymając pieniądze na lokacie z dzienną kapitalizacją odsetek, można było tej daniny uniknąć. Jeśli końcówka podstawy opodatkowania, jak i kwoty samego podatku Belki była niższa niż 50 groszy, to sumy zaokrąglało się do zera. Gdy było to więcej niż 50 groszy – do złotówki. Dzięki tej luce prawnej mogła zdarzyć się sytuacja, gdy podatek Belki wynosił 0 zł.

Od siedmiu lat wszystkie kwoty zaokrągla się już jednak do pełnych groszy i uniknięcie płacenia tej daniny nie jest już możliwe.

Lokaty nocne

Skoro już o depozytach na bardzo krótki termin mowa, to przyjrzyjmy się teraz produktom, jakimi są lokaty nocne.

Różnią się one od lokat jednodniowych faktem, że skierowane są do osób prowadzących działalność gospodarczą. Otwierane są jednak w godzinach popołudniowych, a zamykane rano dnia następnego. W tym czasie naliczane są odsetki, które w godzinach porannych, wraz z zainwestowanymi środkami, trafiają z powrotem na rachunek klienta. Overnight, bo tak inaczej nazywane są lokaty nocne, mogą działać na zasadzie automatycznego zlecenia. Nadwyżka środków pieniężnych z konta klienta trafia na lokatę zazwyczaj bez jego interwencji. Jest to więc bardzo wygodne rozwiązanie dla zainteresowanego takim pomnażaniem środków przedsiębiorcy.

Dlaczego właściwie lokaty nocne są potrzebne i dlaczego przedsiębiorcom nie wystarczy standardowa lokata jednodniowa?

Dzięki depozytom overnight właściciele firm mogą regulować swoje należności w ciągu godzin roboczych i swobodnie w tym czasie dysponować swoimi pieniędzmi, a po godzinach środki mogą procentować.

Wysokość oprocentowania, jak i ograniczenia kwotowe lokat nocnych zależą od ofert poszczególnych banków – nie ma tutaj reguły, jednak zazwyczaj, ponieważ dotyczą klientów biznesowych, wymagane są wyższe nakłady, liczone w kilkuset tysiącach złotych.

Oprocentowanie takich lokat jest stosunkowo niskie – zapewne dlatego, że bank nie może w nocy w pełni dysponować funduszami klienta.

Lokaty z możliwością zerwania

Lokaty to z definicji produkty finansowe wiążące się z koniecznością zamrożenia wpłaconych środków pod rygorem utracenia zgromadzonych odsetek.

Są jednak na rynku lokaty z możliwością zerwania, które gwarantują zatrzymanie wypracowanego na depozycie zysku nawet przed końcem obowiązywania umowy z bankiem.

Działają one jak tradycyjne lokaty terminowe, z tą różnicą, że klientowi nie grożą konsekwencje związane z rezygnacją ze współpracy z daną instytucją.

Lokaty z możliwością zerwania nie są jednak powszechnym zjawiskiem, a raczej można uznać je za ciekawostkę na rynku bankowym. A ponieważ wprowadzenie takiego wyjątkowego depozytu do oferty nie za bardzo się instytucjom finansowym opłaca, to nie dość, że niewiele banków się na taką decyduje, to jej oprocentowanie odbiega od najwyższego dostępnego na rynku.

Nie da się jednak ukryć, że lokaty z możliwością zerwania to bardzo praktyczne rozwiązanie i wybawienie w przypadku, gdy klienta czekają niespodziewane wydatki. W dowolnym czasie może on zrezygnować z prowadzenia lokaty, wyprowadzając pieniądze wraz z odsetkami zebranymi w trakcie trwania współpracy.

Szczegóły naliczania oprocentowania różnią się w zależności od ofert banków.

Lokaty call

Pod niewiele mówiącą nazwą „lokaty call” kryje się całkiem interesujący produkt oszczędnościowy, który, choć nie jest najpopularniejszy, z pewnością przypadnie do gustu klientom, którym zależy na elastyczności. Jest to bowiem depozyt, który trwa od co najmniej dwóch dni do… no właśnie.

To klient decyduje, kiedy zrezygnować z trzymania pieniędzy na lokacie i zgarnąć zgromadzone w tym czasie odsetki. Może być to więc depozyt bezterminowy, który kończy się w momencie złożenia przez korzystającego z usługi wypowiedzenia w banku.

Najważniejszą, odróżniającą ją od innych rodzajów lokat bankowych cechą, którą charakteryzują się lokaty call, jest brak kapitalizacji odsetek.

Te z kolei naliczane są w oparciu o oprocentowane zmienne i wypłacane dopiero po dyspozycji klienta, które ten może złożyć w każdej chwili.

Przez brak kapitalizacji, możemy być pewni, że otrzymamy zysk za cały okres obowiązywania depozytu. Punktem obowiązkowym w przypadku zakładania lokaty call, jest posiadanie konta osobistego w danym banku oferującym taki produkt oszczędnościowy.

Jego niewątpliwą zaletą jest możliwość skorzystania z zebranych na lokacie odsetek, bez obaw o ich utratę.

Lokaty walutowe

Posiadasz znaczną sumę pieniędzy i chcesz je w bezpieczny sposób zainwestować?

Rozwiązaniem dla Ciebie mogą być lokaty walutowe. Działają tak samo jak lokaty terminowe, ale składane środki są w walucie obcej. Najczęściej spotykane w Polsce opcje to euro, dolar, funt brytyjski i frank szwajcarski.

Lokaty walutowe w bardzo dużej mierze uzależnione są od stóp procentowych banku centralnego.

Ich oprocentowanie, w stosunku do lokat zakładanych w złotych, jest bardzo niskie i stanowi zaledwie odsetek tych oferowanych na depozytach w rodzimej walucie.

Warto w tym miejscu zwrócić uwagę, że jeśli interesują nas lokaty walutowe, to powinniśmy się przyglądać stopom procentowym obowiązującym w kraju tej waluty – czyli w strefie euro, Stanach Zjednoczonych, Wielkiej Brytanii czy Szwajcarii.

Należy podkreślić, że w przypadku lokat walutowych, nawet jeśli ich oprocentowanie jest stałe, ostateczny zysk nie jest znany przed założeniem depozytu, jak to ma miejsce w przypadku tradycyjnych lokat złotowych. Są one bowiem obarczone ryzykiem kursowym i wahaniami wartości poszczególnych walut. Jeśli złotówka umocni się względem waluty, w której założona jest lokata, klient finalnie może stracić, z kolei odwrotna sytuacja wiąże się z większymi korzyściami dla deponenta.

Porównując lokaty walutowe z tymi w złotówkach warto też podkreślić, że te zazwyczaj obwarowane są mniejszą liczbą dodatkowych warunków.

Lokaty odnawialne

Dla jednych to wygodne rozwiązanie, dla drugich – może nawet stanowić kłopot.

Lokaty odnawialne to takie, które po określonym w umowie czasie niejako dalej gromadzą odsetki – zakładany jest bowiem z automatu nowy depozyt. To zwalnia potencjalnego deponenta z szukania nowej oferty, a także może być błogosławieństwem dla zapominalskich, którzy nie chcą zaprzątać sobie głowy przeszukiwaniem kolejnych ofert banków. Klient wie wówczas, że jego środki są bezpieczne i procentują na lokacie. Jako wkład własny w przypadku lokat odnawialnych traktowana jest kwota depozytu powiększona o odsetki z pierwszej lokaty, a więc ta jest automatycznie większa.

Z drugiej strony lokaty odnawialne mają jedną podstawową wadę.

Mianowicie depozyt na nowych warunkach bardzo często wiąże się z o wiele niższą stawką niż na pierwotnym produkcie oszczędnościowym.

Banki często też nie informują klienta, że wybrana przez nich oferta jest lokatą odnawialną, można więc ją uznać za swego rodzaju pułapkę, bowiem zamiast przenieść środki na nowy depozyt, te są zamrożone na niskooprocentowanej lokacie.

Nie jest więc to dobry wariant dla osób, które wolą mieć swoje oszczędności pod kontrolą.

lokaty progresywne

Depozyty o zmiennym, rosnącym proporcjonalnie oprocentowaniu, to lokaty progresywne.

Cały czas trwania takiej lokaty podzielony jest na kilka okresów (zazwyczaj o długości miesiąca lub kwartału), po których oprocentowanie jest podwyższane.

Zaletą lokat progresywnych jest fakt, że deponent po upływie takiego okresu może bez konsekwencji wypłacić należne odsetki jeszcze przed wygaśnięciem umowy z bankiem.

Jest to więc największa przewaga nad tradycyjnymi lokatami terminowymi, które w większości przypadków w takiej sytuacji kończą się utratą odsetek.

Jeżeli zatem staniesz przed sytuacją, której będziesz musiał sięgnąć po zgromadzone oszczędności, lokaty progresywne dadzą Ci taką możliwość.

Jest jednak druga strona medalu. Choć banki, reklamując lokaty progresywne, często kuszą klientów wysokim, konkurencyjnym na tle innych instytucji oprocentowaniem, to zazwyczaj podawane liczby dotyczą tylko ostatniego okresu obowiązywania lokaty. To dotyczące początkowych miesięcy czy kwartałów jest niejednokrotnie o wiele niższe niż te, jakie można uzyskać na standardowych lokatach terminowych. Dlatego w ogólnym rozrachunku może okazać się, że całkowity zysk z lokaty progresywnej będzie niższy niż takiej o stałym oprocentowaniu!

W przypadku lokat progresywnych może się wydawać, że obliczenie ostatecznego zysku jest trudne, to w rzeczywistości nie stanowi to zbyt dużego wyzwania. Wystarczy wyliczyć średnią arytmetyczną podawanych przez bank stóp oprocentowania dla poszczególnych okresów. W ten sposób możesz porównać, czy taki depozyt rzeczywiście będzie dla Ciebie satysfakcjonujący.

Jedno jest jednak pewne – lokaty progresywne to gwarancja zachowania odsetek w przypadku wcześniejszej rezygnacji, czego nie można powiedzieć o najpopularniejszych lokatach terminowych.

Lokaty strukturyzowane

Jedną z najważniejszych cech wynikających z definicji lokaty jest fakt, że ta forma oszczędzania nie jest obarczona ryzykiem – a jeśli już, to niewielkim.

Od tej zasady istnieje jednak wyjątek i są to lokaty strukturyzowane.

Jest to bardziej złożona od tradycyjnego depozytu forma pomnażania kapitału, która łączy cechy lokaty i inwestycji. Większa część środków z lokat strukturyzowanych przeznaczana jest bowiem na bezpieczne instrumenty jak obligacje skarbowe, z których zysk jest pewniejszy, ale i niższy. Z kolei mniejsza część funduszy inwestowana jest w bardziej ryzykowne formy – np. oparte o indeksy giełdowe, kursy walut, wartości surowców czy akcji.

Oprocentowanie na lokatach strukturyzowanych w dużej mierze oparte jest właśnie na zmienności instrumentów, w które inwestowana jest część środków.

Z jednej strony jest to doskonała forma dywersyfikacji inwestycji, która finalnie pozwala na uzyskanie większego zysku z lokaty, a także bezpieczniejsza niż samo inwestowanie na giełdzie – tutaj bowiem nie ma ryzyka utraty całości zaoszczędzonych środków.

Ryzyko jednak samo w sobie jest, i to większe niż w przypadku innych rodzajów lokat bankowych, bowiem nieudana inwestycja wiąże się z możliwością straty części funduszy.

Jest to więc opcja dla osób, które śledzą rynek akcji, surowców, walut czy towarów i potrafią doskonale analizować dane.

RANKING LOKAT

idea bank NR 1 - Lokata Happy (Idea Bank)

Oprocentowanie: 4%
Wymagane konto: NIE
Kwota: 500 – 20 000

Załóż lokatę



nest bank Nr 2 - Nest Lokata Witaj (Nest Bank)

Oprocentowanie: 4%
Wymagane konto: TAK
Kwota: 1000 – 10 000

Załóż lokatę



getin bank Nr 2 - Nest Lokata Witaj (Nest Bank)

Oprocentowanie: 4%
Wymagane konto: TAK
Kwota:: 1000 – 10 000


Załóż lokatę


Aktualności

Jak widzisz, poszukiwanie najlepszej lokaty na rynku należy rozpocząć od dokładnego określenia swoich potrzeb. Wówczas będziesz mieć pewność pełnej satysfakcji z wybrania bezpiecznego produktu oszczędnościowego.

Posiadasz oszczędności w dolarach, euro czy funtach? W takim razie mogą zainteresować Cię najlepsze lokaty walutowe, które wiele banków również ma w swojej ofercie.

A jeśli chcesz wiedzieć, gdzie są najlepsze lokaty, to polecamy zapoznanie się z rankingiem depozytów. W porównaniu tym brane są pod uwagę wszystkie wymienione wyżej czynniki.

Dzięki aktualizowanemu na bieżąco rankingowi będziesz mieć pewność, że najlepsza lokata bankowa naprawdę istnieje!