Lokaty bankowe
Co to jest lokata, jak ją założyć i na jaką się zdecydować?
Podpowiadamy, czym kierować się przy wyborze najlepszego depozytu.
NAJLEPSZE LOKATY – TOP3
1 MIEJSCE
Lokata Happy (Idea Bank)
- Oprocentowanie: 4,00 %
- Lokata 3-miesięczna
- Kwota lokaty: 500 zł – 20 000 zł
- Lokata bankowa tylko dla nowych klientów
- Przy otwieraniu lokaty nie trzeba zakładać dodatkowo konta bankowego
2 MIEJSCE
Nest Lokata Witaj (Nest Bank)
- Oprocentowanie: 4,00%
- Lokata zakładana na 3 lub 6 miesięcy
- Kwota lokaty: 1 000 – 10 000 zł
3 MIEJSCE
Lokata Mobilna (Getin Bank)
- Oprocentowanie: 3,00%
- Lokata 3-miesięczna
- Kwota lokaty: 500 – 10 000 zł
Szukasz sposobu na bezpieczne pomnażanie swoich środków?
Zależy Ci na pewnym zysku?
W takim razie powinny zainteresować Cię lokaty bankowe.
- Jak działa lokata bankowa?
- Jak ją założyć?
- Od czego zależy jej oprocentowanie i co gwarantuje bezpieczeństwo Twoich pieniędzy zgromadzonych na tego typu depozycie?
Odpowiedzi na te i inne pytania znajdziesz w poniższym artykule.
Polecamy:
ZESTAWIENIE OFERT BANKOWYCH
OPROCENTOWANIE
%
CZAS TRWANIA LOKATY
3 miesiące
TYLKO DLA NOWYCH KLIENTÓW
TAK
KWOTA PLN
500 - 20 000
WYMAGANE KONTO?
NIE
Lokata przeznaczona jest dla nowych klientów banku.
OPROCENTOWANIE
%
CZAS TRWANIA LOKATY
3 lub 6 miesięcy
TYLKO DLA NOWYCH KLIENTÓW
TAK
KWOTA PLN
1 000 - 10 000
WYMAGANE KONTO?
TAK
Zakładając lokatę 6-miesięczną należy przelać wynagrodzenie na Nest Konto min. 1 000 zł lub zapewnić wpływ na BIZnes Konto (min. 6 000 zł) oraz dokonać z niego płatności do ZUS/US.
OPROCENTOWANIE
%
CZAS TRWANIA LOKATY
3 miesiące
TYLKO DLA NOWYCH KLIENTÓW
NIE
KWOTA PLN
500 - 10 000
WYMAGANE KONTO?
NIE
Lokatę Mobilną założyć można wyłącznie poprzez aplikację mobilną Getin Banku.
AKTUALNOŚCI
Wysoka inflacja niweluje zyski z lokat bankowych
W lipcu tego roku poziom inflacji osiągnął najwyższy poziom od...
czytaj dalejLokaty bankowe – co to jest?
Zanim zagłębimy się w szczegóły, odpowiedzmy sobie na podstawowe pytanie: co to jest lokata bankowa?
Lokaty to jedne z najbardziej znanych produktów oszczędnościowych. Z jakiego powodu warto w ogóle z nich korzystać? Trzymanie pieniędzy w przysłowiowej skarpecie, w gotówce lub na zwykłym, nieoprocentowanym rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, może oznaczać obniżenie ich wartości, na co wpływa inflacja. Tymczasem istnieją sposoby na oszczędzanie, które dają także zarobić, a przynajmniej zapobiec traceniu wartości przez zgromadzone środki. Wśród nich znajdują się właśnie lokaty bankowe. Przyjrzyjmy się, z czym wiąże się ich założenie oraz jakie są wady i zalety najpopularniejszych oferowanych przez instytucje finansowe depozytów.
Ta tradycyjna i najpopularniejsza – zwana inaczej terminową – to umowa między bankiem a klientem, w ramach której ten powierza (a de facto pożycza) instytucji swoje pieniądze na określony czas w zamian za zgromadzone w tym okresie odsetki. Lokata bankowa charakteryzuje się tym, że środki na niej zebrane są tak naprawdę zamrożone – nie można dopłacać dodatkowych pieniędzy w trakcie obowiązywania umowy ani wyciągnąć ich przed końcem zakontraktowanego okresu. Istnieją co prawda lokaty bankowe z możliwością wcześniejszego zerwania umowy, są to jednak nieliczne wyjątki. W większości przypadków rezygnacja z umowy kończy się tym, że bank przejmuje część lub nawet wszystkie zgromadzone do tej pory odsetki.
Najpopularniejsze okresy, na jakie może obowiązywać terminowa lokata w banku, to miesiąc, trzy miesiące, sześć miesięcy lub rok, w ofertach instytucji można jednak znaleźć i takie na mniej standardowe okresy. Lokaty bankowe musisz starannie dobierać do swoich potrzeb i możliwości finansowych – określają one bowiem maksymalną kwotę, jaką możesz umieścić w depozycie.
Na czym polega lokata bankowa?
A konkretniej – od czego zależy obowiązujące na lokatach oprocentowanie, które warunkuje, ile można zarobić na lokacie?
Teoretycznie nie jest ono niczym obwarowane i banki mogą ich wysokość ustanawiać bez żadnych ograniczeń. W praktyce ich wielkość wymusza przede wszystkim wysokość stóp procentowych ustalanych przez Narodowy Bank Polski. W czasie, gdy są one rekordowo niskie, najlepsze lokaty bankowe oprocentowane są na zaledwie kilka procent, a często także opatrzone dodatkowymi warunkami.
Dlaczego stopy procentowe są tu tak istotne?
Banki komercyjne (czyli te dostępne dla klientów), aby finansować swą działalność, często korzystają z zasobów banku centralnego – czyli NBP. Jedną z form jest pożyczka – ta jest rzecz jasna oprocentowana i określa ją stopa lombardowa banku centralnego. Inna metoda to skorzystanie z jednodniowej lokaty w NBP. Wysokość jej odsetek odpowiada stopie depozytowej banku centralnego. Te mogą być jednak tak niskie, że bankom komercyjnym może zwyczajnie nie opłacać się lokować tam pieniędzy, by potem wypłacać swoim klientom wysokie odsetki, w efekcie zarabiając na operacji niewielkie sumy.
Mniejszą rolę odgrywa w tym przypadku konkurencja panująca na rynku banków komercyjnych czy ogólna sytuacja sektora bankowego. Owszem, instytucje niejednokrotnie decydują się na wprowadzenie wszelkiego rodzaju lokat promocyjnych, jednak zazwyczaj skorzystanie z takich ofert możliwe jest np. tylko dla nowych klientów, niekorzystających wcześniej z usług danego przedsiębiorstwa.
LOKATY BANKOWE – PORÓWNANIE PODSTAWOWYCH RODZAJÓW
Skoro znasz już definicję lokaty terminowej, to czas, by przyjrzeć się innym rodzajom tych depozytów bankowych. Pierwszy podział, ale dość umowny, wyróżnia lokaty krótko- i długoterminowe. Nie jest on jednak nigdzie doprecyzowany, przyjmuje się jednak, że depozyty zawierane na miej niż rok to lokaty krótkoterminowe, zaś od 12 miesięcy w górę – długoterminowe.
Oto, jakie jeszcze inne typy lokat przewijają się najczęściej w ofertach banków:
Lokata nocna
inaczej overnight, to opcja skierowana dla przedsiębiorców. Zasada jej działania jest analogiczna do lokaty jednodniowej, jednak środki trafiają na depozyt na jedną noc. Zazwyczaj działa ona automatycznie – nadprogramowe fundusze z konta klienta trafiają na lokatę, a rano – wraz z odsetkami – na jego rachunek;
Lokata ze stałym oprocentowaniem
w ich przypadku wysokość odsetek można łatwo obliczyć jeszcze przed założeniem depozytu. Nie ma tutaj możliwości zmiany oprocentowania w trakcie trwania lokaty ani – w większości przypadków – zrezygnowania z usługi bez utraty odsetek;
Lokata ze zmiennym oprocentowaniem
jak wcześniej wspomnieliśmy, wysokość oferowanego przez banki oprocentowania jest uzależniona od stóp procentowych ustalanych przez NBP. Gdybyśmy zdecydowali się na lokatę z oprocentowaniem stałym, a bank centralny podniósłby stopy, to istniałoby ryzyko, nasze odsetki pozostałyby na rekordowo niskim poziomie. Zyski z lokaty o zmiennym oprocentowaniu są skorelowane ze stopą referencyjną NBP. Jeśli więc bank centralny zdecydowałby się ją podnieść, to automatycznie wzrosłyby Twoje zyski z depozytu. Działa to też niestety w odwrotną stronę – jeśli stopa referencyjna spadnie, to podąży za nim oprocentowanie Twojej lokaty. Depozyt ten związany jest więc z pewnym – co prawda niewielkim – ryzykiem co do wielkości ostatecznego zysku;
Lokata rentierska
długoterminowy depozyt skierowany do zamożniejszych klientów. Są one oprocentowane wyżej niż tradycyjne lokaty terminowe, jednak trzeba liczyć się z wyższą kwotą wpłaty oraz dłuższym terminem obowiązywania umowy (zakładane są na co najmniej rok). W przeciwieństwie do standardowej lokaty bankowej, z odsetek na niej zgromadzonych można korzystać wcześniej niż po zakończeniu umowy – są one bowiem wypłacane regularnie na konto wskazane przez klienta;
Lokata jednodniowa
kiedyś popularna ze względu na możliwość pominięcia za jej pomocą płacenia podatku Belki, dzisiaj w ofercie ma ją tylko kilka banków. Jak sama nazwa wskazuje, środki lokuje się tam na jeden dzień, po którym otrzymuje się określone odsetki
Lokata z możliwością zerwania
na wprowadzenie takiej perełki nie decyduje się zbyt wiele banków, jednak można je znaleźć. Jak łatwo się domyślić, pozwala ona na wcześniejsze zerwanie umowy na lokatę bez obaw o utratę zgromadzonych w tym czasie środków;
Lokata call
zakładana na co najmniej dwa dni, jest lokatą bezterminową. To klient decyduje, kiedy zakończyć współpracę z bankiem i wyciągnąć wkład wraz z odsetkami. Oprocentowanie na takiej lokacie jest zmienne;
Lokata walutowa
to rozwiązanie dla klientów, którzy dysponują środkami w walutach innych niż złoty. Nawet mimo stałego oprocentowania, dokładne oszacowanie ostatecznego zysku, jaki można wypracować na tego typu depozycie, jest bardzo trudne – zależy bowiem od wahania kursów walut;
Lokata odnawialna
wygodna opcja dla klientów, którzy po minięciu określonego w umowie czasu nie chcą zaprzątać sobie głowy szukaniem nowego produktu oszczędnościowego. Wszystko dlatego, że instytucja po czasie zakłada nowy depozyt, na którym odsetki wciąż rosną. Ma ona jednak swoje wady – odnowione warunki mogą nie być już tak atrakcyjne, jak te w pierwotnej wersji. Dodatkowo banki często nie informują klientów o przedłużeniu lokaty. Jeśli więc zależy Ci na lepszej kontroli oszczędności, warto zdecydować się na lokatę nieodnawialną;
Lokata progresywna
to depozyt, w którym wraz z upływem czasu (zazwyczaj co miesiąc lub co kwartał), stopniowo rośnie też stopa oprocentowania. Klient, który zakłada taką lokatę bankową, ma prawo po określonym czasie (ale jeszcze przed końcem obowiązywania umowy), z niej zrezygnować bez utraty odsetek. Banki często kuszą potencjalnych klientów tego typu lokatami, obiecując nawet kilkanaście procent zysku. Ten jednak możliwy jest tylko pod koniec okresu korzystania z depozytu, a uśredniona kwota może wcale nie być tak atrakcyjna w porównaniu z np. lokatą terminową;
Lokata strukturyzowana
jest formą depozytu obarczoną pewnym ryzykiem. Część przeznaczonych środków jest bowiem przekazywana na lokatę lub obligacje skarbowe, a część – na bardziej ryzykowne formy pomnażania funduszy, np. oparte o indeksy giełdowe czy kursy walut. W tę drugą formę inwestowania wkładana jest mniejszość całości środków. Taka metoda pozwala na uzyskanie większych zysków z lokaty, ale też wiąże się z ryzykiem ich utraty – a przynajmniej ich części.
Najlepsze lokaty bankowe – jak je poznać?
Jakie są dobre lokaty bankowe?
Na to pytanie ciężko odpowiedzieć jednoznacznie. Wszystko zależy bowiem od Twoich potrzeb – tego, jak wysokimi środkami dysponujesz oraz na jak długo jesteś w stanie się z nimi rozstać. Czy interesuje Cię lokata na nowe środki, jesteś nowym klientem, a może już korzystałeś z usług danego banku? Czy jesteś gotowy na spełnianie dodatkowych warunków narzuconych przez instytucję w zamian za otrzymanie wyższego oprocentowania lokaty w banku, a może zależy Ci na lokatach bankowych bez konta?
Odpowiedzi na te pytania mogą być czasochłonne, a ich uzyskanie na własną rękę – stanowić nie lada wyzwanie. Dlatego warto śledzić ranking lokat bankowych. Zestawienie to w jasny sposób pokazuje najkorzystniejsze lokaty bankowe z punktu widzenia klientów o różnych wymaganiach. Nie wiesz, jak w gąszczu ofert wybrać najlepsze lokaty bankowe? Ranking ułatwi Ci to zadanie, w prosty sposób przedstawiając wszelkie niezbędne informacje, czas trwania, ewentualne dodatkowe warunki, kwotę, jaką możesz na dany depozyt wpłacić czy dodatkowe promocje.
Praktycznym narzędziem jest także kalkulator lokat bankowych. W łatwy sposób pozwoli Ci on na obliczenie odsetek, które uzyskasz po czasie trwania umowy, biorąc pod uwagę okres deponowania oraz częstotliwość kapitalizacji. Poznasz też wysokość podatku pobranego przez instytucję.
A skoro już o tych daninach mowa, to warto podkreślić, że każda lokata opodatkowana jest tzw. podatkiem Belki, czyli podatkiem od dochodów kapitałowych w Polsce. Obowiązuje osoby fizyczne i wynosi on 19 proc. uzyskanego dochodu.
Interesują Cię lokaty bankowe bez podatku Belki? Mamy złą wiadomość – te, na mocy nowelizacji Ordynacji podatkowej z 2012 roku, przestały istnieć. Lokaty bankowe bez podatku Belki charakteryzowały się dzienną kapitalizacją odsetek. Jeśli podstawa opodatkowania, jak i kwota samej daniny miała końcówkę poniżej 50 gr, sumę zaokrąglało się do zera, zaś powyżej – do 1 zł. Mogła więc nastąpić sytuacja, że podatek po zaokrągleniu wynosił 0 zł. To już jednak historia i obecnie wspomniane kwoty zaokrągla się do pełnych groszy.
Jak założyć lokatę bankową?
Po dokładnych analizach wiesz już, jakie są najlepsze lokaty bankowe. Ranking przestudiowany, podobnie jak rodzaje depozytów, decyzja podjęta – czas na przejście do słów do czynów. Zanim to jednak nastąpi, pamiętaj, aby dokładnie przeczytać regulamin wybranej oferty, by spełnić wszystkie wymogi stawiane przez bank.
Pierwszy krok to określenie wysokości wpłacanych na lokatę środków oraz czasu trwania depozytu. To pozwoli Ci na wybór najkorzystniejszego, dopasowanego do Twoich potrzeb rozwiązania. Za najlepsze lokaty bankowe uznawane są depozyty na dłuższe okresy, pozwalają bowiem na zgromadzenie większych oszczędności. Wiążą się one jednak z dłuższym rozstaniem z gotówką, dlatego zanim się na taki zdecydujesz, upewnij się, że możesz sobie na nie pozwolić.
Teraz czas na spełnienie dodatkowych warunków, którymi może obwarowana być oferta banku. Może to być np. wymóg założenia konta w danej instytucji i utrzymywanie na nim określonego przez instytucję salda, polecenia usług banku znajomemu lub założenie lokaty z polecenia, bycie nowym klientem czy założenie lokaty na nowe środki. W zamian za wypełnienie dodatkowych warunków banki zazwyczaj odwdzięczają się wyższym oprocentowaniem. Jeżeli jednak zależy Ci na niezależności i interesują Cię lokaty bankowe bez konta, to takie również są dostępne, jednak często można na nich zarobić mniej niż w przypadku tych z większymi wymaganiami.
Przyjrzyj się też kruczkom, które mogą czekać na Ciebie w regulaminie danej oferty. Zwróć uwagę, czy decydujesz się na stałe czy zmienne oprocentowanie, czy jest to lokata odnawialna, która po zakończeniu pierwszej umowy automatycznie się przedłużają – niestety niejednokrotnie na gorszych warunkach i z niższymi odsetkami. Problemy może sprawić też lokata na nowe środki. Nie ma jednoznacznej definicji takiej lokaty, a banki w różny sposób rozumieją ten termin. Może tutaj chodzić o stan konta na określony dzień czy źródło pochodzenia wpłacanych środków. Aby mieć pewność, na co się decydujesz, skonsultuj się z pracownikiem banku, z którego usług masz zamiar skorzystać.
Ostatni krok to udanie się do placówki i podpisanie umowy. Współcześnie wiele instytucji oferuje też założenie depozytu telefonicznie albo przez internet. Ranking lokat bankowych często opatrywany jest linkiem, który pozwala na szybkie przeniesienie się na stronę banku i zawarcie umowy bez wychodzenia z domu. Wystarczy wypełnić dostępny na stronie formularz, a potem czekać na potwierdzenie założenia depozytu, który dotrze do Ciebie drogą elektroniczną.
Teraz wystarczy – przelewem lub wybierając się osobiście do placówki – wpłacić zebrane środki i… czekać na odsetki!
Skąd mam wiedzieć, że moje pieniądze zgromadzone na lokacie w banku są bezpieczne?
Wspomnieliśmy wcześniej, że lokaty bankowe to bezpieczne produkty oszczędnościowe.
Co jednak sprawia, że możemy tak je zaklasyfikować? Co różni je od innych metod inwestowania? Czy pieniądze złożone na depozycie w banku będzie można odzyskać w przypadku ogłoszenia przez instytucję upadłości?
Odpowiedź na ostatnie pytanie brzmi: tak. Za bezpieczeństwo Twoich pieniędzy odpowiada Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Jego działanie regulowane jest Prawem bankowym. Zgodnie z nim wszystkie banki komercyjne i spółdzielcze działające na terenie Polski przeznaczają część swoich środków właśnie na działalność BFG, by zagwarantować bezpieczeństwo zgromadzonych w instytucjach funduszy – nie tylko na lokatach, lecz także ROR-ach czy kontach oszczędnościowych.
Maksymalną kwotą, którą Bankowy Fundusz Gwarancyjny może wypłacić np. po upadłości banku czy SKOK-u, jest 100 tysięcy euro (dotyczy sumy środków zgromadzonych na wszystkich produktach oferowanych przez instytucję). Klienci mają 5 lat na zgłoszenie się do BFG w sprawie odzyskania należnych pieniędzy, a fundusz jest zobowiązany do ich wypłacenia w ciągu miesiąca od ogłoszenia upadłości banku lub SKOK-u.
Podkreślić należy, że BFG nie obejmuje działań tzw. parabanków, czyli instytucji finansowych, które nie działają w oparciu o Prawo bankowe. Te często kuszą klientów wysokimi odsetkami, konkurencyjnymi dla tych oferowanych przez banki komercyjne i spółdzielcze. Aby mieć pewność, że instytucja, z usług której chcemy skorzystać, jest bezpieczna, musi ona znajdować się na liście podmiotów objętych gwarancjami opublikowaną przez BFG.
A co, jeśli zerwę umowę?
Zerwać umowę o lokatę z bankiem można z różnych względów.
Może okazało się na przykład, że zamrożone na rok pieniądze muszą zostać wyciągnięte z depozytu w obliczu nieoczekiwanych wypadków czy wydarzeń losowych. Zaznaczmy od razu, że rezygnacja z trzymania środków w danym banku jest jak najbardziej możliwa, jednak w większości przypadków wiąże się z konsekwencjami finansowymi. Dotyczy to zarówno depozytów zakładanych z dodatkowymi warunkami (np. lokaty bankowe bez konta), jak i takich bez obostrzeń.
Zdecydowana większość lokat terminowych działa w ten sposób, że jeśli klient decyduje się na zerwanie umowy przed upłynięciem ustalonego okresu, to traci zgromadzone w czasie współpracy z bankiem odsetki.
Zostaje mu zwrócony jednak początkowy wkład – chyba, że umowa stanowi inaczej i znajduje się w niej zapis, że w takiej sytuacji bank ma prawo na nałożenie dodatkowych kar pieniężnych. Może to być określona z góry kwota lub stanowić jakiś procent włożonego kapitału. Niemniej między innymi dlatego lokaty bankowe uznawane są za bezpieczną formę inwestowania i oszczędzania pieniędzy.
Opisane kary nie dotyczą lokat progresywnych ani lokat call, w których to klient decyduje o terminie zakończenia współpracy z bankiem.
Lokata – czy warto?
Podsumujmy więc: czy lokaty bankowe są korzystne?
Tak, jeśli szukasz gwarantowanego i bezpiecznego zysku, jesteś gotowy na zamrożenie zgromadzonych środków oraz akceptujesz fakt, że ostateczny dochód z tej formy w dobie niskich stóp procentowych może nie być zbyt wysoki.
Lokaty bankowe to opcja dla osób o większym budżecie, określonym jasno przez bank – jeśli więc takim dysponujesz, jest to rozwiązanie dla Ciebie. Zaletą tej metody oszczędzania jest fakt, że w momencie zakładania depozytu wiesz, jak wysokie odsetki dostaniesz – o ile wybierzesz produkt o stałym oprocentowaniu.
W ostatecznym rozrachunku to Ty decydujesz, jakie są dla Ciebie dobre lokaty bankowe – może zależy Ci na zmiennym oprocentowaniu, albo jesteś gotowy ponieść ryzyko związane z prowadzeniem lokaty strukturyzowanej? Grunt to dokładne zapoznanie się z ofertą banku oraz ewentualnymi konsekwencjami wynikającymi z niewywiązania się z umowy.
Jeśli zależy Ci na większej swobodzie i możliwości wypłacania oszczędzanych środków w każdym momencie bez utraty odsetek, lepszym wyjściem będzie dla Ciebie założenie konta oszczędnościowego. Ich wadą w czasie, gdy nie obowiązują rekordowo niskie stopy procentowe – w porównaniu do lokat bankowych – jest jednak niższe oprocentowanie.
Podczas gdy założenie konta oszczędnościowego to dobra strategia krótkoterminowego oszczędzania, to lokata pozwala na zarabianie w dłuższej perspektywie.