Najlepsze lokaty bankowe
– postaw na bezpieczny zysk

Jak w gąszczu ofert znaleźć najlepsze lokaty bankowe?
Dowiedz się, jaki depozyt będzie dla Ciebie najkorzystniejszy.

Po długich rozważaniach w końcu zdecydowałeś, że lokata jest dla Ciebie właściwą opcją oszczędzania.

Tę jednak powinieneś wybrać rozsądnie, by związane z nią warunki były bezpieczne i Ci odpowiadały, a depozyt procentował jak największymi zyskami.

Czym charakteryzują się najlepsze lokaty bankowe?
Na co zwrócić uwagę, decydując się na produkt oszczędnościowy?

W tym artykule ułatwimy Ci właściwy wybór.

Udzielenie jednoznacznej odpowiedzi na pytanie „jakie są najlepsze lokaty bankowe w Polsce?” jest sporym wyzwaniem. Nie ma bowiem jednego, właściwego depozytu, który będzie odpowiadał potrzebom wszystkich oszczędzających. Dlatego ostateczny wybór zawsze podejmujesz Ty – w końcu chodzi tu o przyszłość Twoich pieniędzy. Przyjrzyjmy się więc wszystkim aspektom, na jakie musisz zwrócić uwagę, by dobrać najlepszą lokatę bankową dla siebie.

Po pierwsze

OPROCENTOWANIE

To pierwsza kwestia, na jaką zapewne zwrócisz uwagę, i jaką chętnie w swoich reklamach podnoszą banki.
Naturalnie, najlepsze lokaty na rynku to takie, które mają najwyższe oprocentowanie, a co za tym idzie – wiążą się ostatecznie z większym zyskiem. Niestety, często za wysoki procent na lokacie trzeba zapłacić spełnieniem dodatkowych warunków narzucanych przez bank – o których napiszemy szerzej w dalszej części artykułu. Oczywiście nie twierdzimy, że najkorzystniejsze lokaty bankowe to te, które dodatkowych obwarowań są pozbawione – to zależy wyłącznie od klienta, który na końcu sam decyduje, czy będzie w stanie je spełnić.

Co to właściwie znaczy „wysokie oprocentowanie” i od czego ono zależy?
Wbrew pozorom jego wartość nie jest wymysłem mało szczodrych dla klienta banków, które żałują lokującym swoje oszczędności możliwości uzyskania wysokiego zysku. Głównym czynnikiem warunkującym taką a nie inną wysokość oprocentowania na lokatach w Polsce są stopy procentowe, ustalane co miesiąc na posiedzeniu Rady Polityki Pieniężnej. Jeśli te są niskie, to nie ma co się spodziewać zbyt lukratywnych zarobków na lokatach. Z kolei gdy stopy rosną, w ślad za nimi idzie oprocentowanie produktów bankowych. W skrócie mówiąc, jeśli chodzi o lokaty, najlepsze są dla Ciebie wysokie stopy procentowe, ponieważ takie otoczenie makroekonomiczne daje klientowi szansę na lepszy zysk na depozycie. Na te jednak ani klienci, ani banki komercyjne, wpływu nie mają.

Poza wysokością oprocentowania, przyjrzyj się także jego rodzajowi.
Te różnią się w zależności od lokaty. Najbardziej popularne i najczęściej oferowane przez banki są depozyty o stałym oprocentowaniu. Jak łatwo się domyślić, ich stawka nie zmienia się przez cały okres trwania lokaty. Wahania wskaźników gospodarczych mają wpływ jedynie na początku, gdy bank ustala wysokość oprocentowania. Później, niezależnie od decyzji RPP, oprocentowanie na takich lokatach pozostaje na niezmienionym poziomie.

Czy to więc oznacza, że najkorzystniejsze lokaty bankowe to takie o stałym oprocentowaniu?
Niekoniecznie. Owszem, są korzystne, jeśli Rada Polityki Pieniężnej zdecyduje się w trakcie trwania Twojego depozytu na obniżkę stóp procentowych lub na utrzymanie jej na obecnym poziomie. Prawdopodobny jednak jest scenariusz, że stopy znacznie wzrosną, a Twoje oszczędności będą musiały zostać na rekordowo niskooprocentowanej lokacie – w końcu nie możesz ich stamtąd wyciągnąć przed czasem, bo utracisz zgromadzone odsetki. W takim scenariuszu w lepszej sytuacji są klienci, którzy zdecydowali się na lokatę o zmiennym oprocentowaniu. Są to depozyty, których oprocentowanie ulega zmianie po zadziałaniu określonych czynników. Najczęściej brane są tu pod uwagę stopy procentowe NBP (a konkretniej: stopa referencyjna). Są to więc korzystne lokaty bankowe pod warunkiem, że stopy rosną lub zostają utrzymane.

Banki coraz częściej także stosują lokaty o zmiennym oprocentowaniu opartym o WIBOR, czyli średnia wysokość oprocentowania pożyczek, jakich banki komercyjne udzielają między sobą. Tutaj sytuacja jest bardziej skomplikowana, bowiem swoją stawkę WIBOR na różne terminy zapadalności poszczególne banki podają od poniedziałku do piątku o godz. 11:00, co wiąże się z większym ryzykiem zmienności. W regulaminach produktów instytucje określają dzień miesiąca, z którego stawka WIBOR obowiązuje na konkretnej lokacie.

Jeśli więc obserwujesz wskaźniki makroekonomiczne i orientujesz się w sytuacji gospodarczej, potrafisz ją analizować i wyciągać wnioski, to depozyt o zmiennym oprocentowaniu będzie dla Ciebie dobrą lokatą. W przeciwnym wypadku, gdy obawiasz się, że ryzyko jest zbyt wysokie, postaw na stałe oprocentowanie.

Przy zwracaniu uwagi na stawki na lokatach apelujemy o czujność.
Niepokój powinien wzbudzić produkt, który oprocentowaniem znacznie odbiega od ofert proponowanych przez konkurencję. W łagodniejszym dla klienta przypadku może chodzić o lokatę progresywną. Jest to depozyt, którego oprocentowanie rośnie (już niezależnie od uwarunkowań gospodarczych) i zmienia się co określony czas – zazwyczaj miesiąc lub kwartał. W ostatnim okresie stawka na takiej lokacie może wynosić nawet kilkanaście procent. Dotyczy to jednak wyłącznie końca trwania umowy z bankiem – wcześniej takie depozyty mogą być oprocentowane niżej niż ich odpowiedniki o stałych lub zmiennych procentach. Jeśli zastanawiasz się nad takim produktem, to wcześniej oblicz jego średnie oprocentowanie i porównaj z innymi rodzajami depozytów. Po takiej analizie może okazać się, że depozyty progresywne to dla Ciebie dobre lokaty bankowe.

Pamiętaj, by decydować się na produkty oszczędnościowe tylko od zaufanych instytucji. Lokowanie pieniędzy na lokatach o stawkach rzędu 20 proc. może wiązać się z ryzykiem i zazwyczaj, niestety, jest zbyt dobre, by było prawdziwe. Za takimi ofertami zazwyczaj kryją się nieuczciwe praktyki, w konsekwencji czego klient, który się na nie skusi, na końcu może zostać z niczym. Dlatego przez skorzystaniem z usług danej instytucji upewnij się, że jest ona objęta gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, który w razie upadłości banku zwróci Ci zdeponowane w nim pieniądze.

Po drugie

WYSOKOŚĆ WPŁATY

Czas przyjrzeć się drugiemu czynnikowi, który wpływa na wybór najlepszych lokat bankowych.
Jest nim wysokość wpłaty, jaką deponent może umieścić na danym produkcie oszczędnościowym. Zanim więc pobiegniesz do banku z zamiarem założenia lokaty o atrakcyjnym dla Ciebie oprocentowaniu, upewnij się, że odłożyłeś wymaganą przez instytucję kwotę. Ta podawana jest w formie widełek – bank w przypadku każdego produktu dokładnie określa minimalną i maksymalną początkową wpłatę. Wszystko zależy od możliwości finansowych klienta. Możliwy wkład, jaki można wnieść na lokatę, zaczyna się już od kilkuset złotych, zdarza się jednak tak, że na depozyt można wpłacić jedynie kilka czy kilkanaście tysięcy złotych. W przypadku innych produktów taka kwota może z kolei stanowić górną granicę. Ta, w zależności od banku i rodzaju oferowanego depozytu, może zamykać się w kilkuset czy nawet w milionach złotych.

Najlepsze lokaty bankowe dla zamożnych klientów to tzw. lokaty rentierskie.
Są one przeznaczone dla osób z oszczędnościami liczonymi w kilkudziesięciu czy kilkuset tysiącach złotych i zazwyczaj takie kwoty stanowią górne granice wpłaty, choć nie jest to sztywną regułą – na rynku można bowiem znaleźć lokaty rentierskie, w których wymagany wkład zaczyna się od kilku tysięcy. Decydując się na tego typu produkt oszczędnościowy, klient musi liczyć się z długim zobowiązaniem z bankiem, bowiem trwają one co najmniej rok. Za tak długotrwałe rozstanie z gotówką instytucja odwdzięcza się jednak wysokim na tle warunków rynkowych oprocentowaniem. Dlaczego są to dobre lokaty bankowe? Wyróżnia je także fakt, że klient ma dostęp do zgromadzonych odsetek jeszcze w trakcie trwania depozytu – przelewane są one w określonych odstępach czasu na wyznaczone przez deponenta konto.

Lokaty, które wiążą się z wysokimi limitami wpłaty, wiążą się z pewnym (co prawda mało prawdopodobnym) ryzykiem. Jest jednak bardzo łatwy sposób, by go ominąć. O czym mowa? Wspomniany w poprzednim punkcie artykułu Bankowy Fundusz Gwarancyjny owszem, gwarantuje zwrot depozytu w przypadku upadłości banku, jednak ten nie jest bez limitów. Maksymalna kwota zgromadzona na wszystkich produktach w danym banku (a więc nie tylko lokat, lecz także kont oszczędnościowych czy ROR-ów), zostanie zwrócona do wysokości 100 tys. euro. Jeśli więc dysponujesz większą gotówką i chciałbyś umieścić ją na lokacie, to warto rozdzielić oszczędności i polokować je na depozytach w kilku różnych instytucjach.

Najlepsze lokaty w banku to takie więc, które są dostosowane do Twoich możliwości finansowych. Produkty, które pozwalają na wpłacenie zróżnicowanych kwot, są dostępne dla większej rzeszy potencjalnych klientów, a zatem łatwiej jest z nich skorzystać.

RANKING LOKAT

idea bank NR 1 - Lokata Happy (Idea Bank)

Oprocentowanie: 4%
Wymagane konto: NIE
Kwota: 500 – 20 000

Załóż lokatę



nest bank Nr 2 - Nest Lokata Witaj (Nest Bank)

Oprocentowanie: 4%
Wymagane konto: TAK
Kwota: 1000 – 10 000

Załóż lokatę



getin bank Nr 2 - Nest Lokata Witaj (Nest Bank)

Oprocentowanie: 4%
Wymagane konto: TAK
Kwota:: 1000 – 10 000


Załóż lokatę


Aktualności

Po trzecie

CZAS TRWANIA

Korzystne oprocentowanie – jest, właściwa kwota – jest.
Pora wybrać okres, na jaki lokata ma obowiązywać, a więc sprawdzić, czym charakteryzują się najlepsze lokaty terminowe. Wśród tego typu depozytów stosuje się podział na lokaty krótkoterminowe (na czas poniżej roku) i długoterminowe (trwające dłużej niż rok). Przy podejmowaniu tej decyzji musisz zadać sobie pytanie, na jak długą rozłąkę z oszczędnościami możesz sobie pozwolić. Podczas trwania lokaty nie można bowiem wycofać kwoty wpłaty – o czym dokładniej za chwilę. Upewnij się, że nie masz żadnych zobowiązań na kolejne miesiące czy lata oraz że nie planujesz na ten czas poważniejszych wydatków.

Jeśli nie jesteś w stanie odłożyć oszczędności na dłuższy czas i zależy Ci na szybkim zysku, to polecamy najlepsze lokaty krótkoterminowe.
Biorąc pod uwagę wysokość ich oprocentowania, często są to najkorzystniejsze lokaty bankowe, bowiem w niedługim czasie można wypracować na nich dość wysoki zysk. Niestety, najlepsze lokaty 3-miesięczne wiążą się z koniecznością spełniania dodatkowych warunków. Depozyty krótkoterminowe bez takich przymusów oferują już o wiele niższe stawki. Jeśli więc nie chcesz nawiązywać dodatkowych zobowiązań z bankiem w zamian za wyższe oprocentowanie, musisz liczyć się z zyskiem mniejszym nawet o połowę. Najlepsze lokaty 3-miesięczne zdecydowanie kuszą wysokimi odsetkami, jednak większość z nich ma pewną wadę. Z większości takich ofert (ponieważ są to z reguły produkty promocyjne) można skorzystać tylko raz. Dlatego w efekcie po zakończeniu współpracy z bankiem będziesz musiał szukać innej dobrej lokaty.

A jakie są najlepsze lokaty długoterminowe?
To wybór dla osób, które są gotowe zamrozić gotówkę na o wiele dłuższy czas. Takie poświęcenie bank wynagradza jednak wysokim oprocentowaniem. Najlepsze lokaty roczne oferują wysokie stawki na tle innych depozytów nieobjętych dodatkowymi warunkami. Zazwyczaj nie różnią się one mocno od ofert promocyjnych. Jeżeli więc zależy Ci na wysokim zysku bez żadnego „ale”, to taki właśnie oferują najlepsze lokaty długoterminowe. Z drugiej jednak strony depozyty na długi okres o stałym oprocentowaniu mogą wiązać się z ryzykiem w przypadku, gdy Rada Polityki Pieniężnej zdecyduje się na podwyżkę stóp procentowych. Wówczas zostajesz skazany na wciąż niskie oprocentowanie na lokacie. Takie ryzyko jest o wiele mniej prawdopodobne, jeśli korzystasz z produktów oszczędnościowych na krótki termin. Dlatego w przypadku, gdy przewidujesz nagły wzrost stóp, zdecyduj się albo na najlepsze lokaty krótkoterminowe, albo na depozyty o zmiennym oprocentowaniu.

Niestety, nawet najlepsza lokata terminowa wiąże się z konsekwencjami jeśli zdecydujesz się na jej zerwanie.
Owszem, są na rynku produkty, które dają możliwość rezygnacji przed upływem określonego w umowie czasu, jednak są to rzadkie wyjątki. Niektórych sytuacji i nagłych wydatków nie da się niestety przewidzieć, dlatego klient czasem jest zmuszony zerwać umowę z bankiem. Co się wtedy dzieje? Klient traci zgromadzone na depozycie odsetki (lub nie ma do nich prawa, jeśli są kapitalizowane na końcu okresu zapisanego w kontrakcie). W większości przypadków klient otrzymuje z powrotem całą kwotę początkowego wkładu, jednak niektóre banki żądają w takim scenariuszu dodatkowych opłat. Warunki te muszą być ujęte w regulaminie usługi, dlatego zapoznaj się z nim zawsze przed podpisaniem umowy.

Czy powyższe ustalenia dotyczą wszystkich lokat?
Nie! Możliwość korzystania z odsetek jeszcze przed końcem umowy dają depozyty dla najzamożniejszych klientów, o których wspominaliśmy wcześniej. Podobnie jest w przypadku lokat progresywnych, które po każdej zmianie oprocentowania dają deponentowi możliwość cieszenia się ze zgromadzonych zysków. Chcesz mieć pełną swobodę i decydować, kiedy zrezygnować ze współpracy z bankiem? Najlepsze lokaty bankowe dla Ciebie to zatem tzw. lokaty call. Czas jej trwania zależy od klienta – muszą to być jednak co najmniej dwa dni. Taki depozyt charakteryzuje się brakiem kapitalizacji odsetek. Następuje to dopiero po złożeniu dyspozycji przez klienta, który w wybranym przez siebie momencie dostaje na wyznaczony rachunek wkład wraz z zyskiem z lokaty. Pamiętaj jednak, że oprocentowanie takich lokat niekoniecznie musi gwarantować wysokie stawki, dlatego korzystniejszą opcją mogą być dla Ciebie np. najlepsze lokaty roczne czy krótkoterminowe.

Warto przy okazji czasu trwania depozytów wspomnieć o produktach, jakimi są lokaty odnawialne.
Działają one w ten sposób, że po minięciu określonego w umowie całkowitego czasu trwania lokaty, zakładana jest nowa. Wykorzystany jest tutaj efekt kuli śniegowej – jako wkład własny do nowego depozytu traktowana jest pierwotna wpłata wraz z nagromadzonymi odsetkami. Z jednej strony zwalniają one klienta z przymusu poszukiwania kolejnego produktu oszczędnościowego i pozwalają odsetkom dalej rosnąć. Jeżeli więc nie spieszy Ci się z korzystaniem z odsetek i możesz sobie pozwolić na odłożenie oszczędności na jeszcze dłuższy czas, może być to dla Ciebie najlepsza lokata bankowa. Jest jednak druga strona medalu.

Warunki na „nowym” depozycie niejednokrotnie są o wiele niższe niż na tym pierwotnym, zysk nie jest więc specjalnie imponujący. A zrezygnowanie po odnowieniu wiąże się oczywiście z konsekwencjami. Dlatego sumarycznie może nie być to najkorzystniejsza lokata bankowa.

Po czwarte

DODATKOWE WARUNKI I PROMOCJE – NAJLEPSZE LOKATY NA RYNKU

Przed nami ostatni punkt mający wpływ na wybór najlepszej lokaty bankowej.
Mowa tutaj o dodatkowych warunkach, które instytucje premiują wysokim oprocentowaniem. Wnioski nasuwają się same. Gotowość kolejnych zobowiązań otwiera przed Tobą możliwość ulokowania środków na najkorzystniejszych lokatach bankowych – przynajmniej pod względem procentu zysku. Czego instytucja finansowa może wymagać od klienta, by móc zaoferować mu najlepsze produkty?

  • Założenie konta w instytucji, w której decydujemy się na depozyt. Jeśli w kręgu Twoich zainteresowań są najlepsze lokaty bez konta, to niestety, musisz odrzucić wiele potencjalnych kandydatów. Jest to bowiem jeden z najczęściej stawianych przez banki warunków. W efekcie częstym zjawiskiem jest fakt, że najlepsza lokata bez konta daje o wiele niższy zysk niż ta, w której musisz się zdecydować na dodatkowy produkt. Nowo założone konto można wykorzystać jako miejsce, na które wpłyną środki z depozytu wraz z odsetkami po zakończonej umowie. Jeśli jednak koniecznie chcesz uniknąć takiego obowiązku, podpowiadamy – najlepsze lokaty bez konta i innych dodatkowych warunków to te na długie okresy.
  • Założenie depozytu przez internet lub aplikację mobilną. W wielu przypadkach jest to jedna z możliwości skorzystania z oferty, jednak są i takie produkty, które mają wyższe oprocentowanie wyłącznie, gdy założy je się drogą elektroniczną. Obecnie jest to bardzo popularna droga nawiązywania współpracy z bankiem. Najlepsze lokaty internetowe to obiekt Twoich poszukiwań? W wielu przypadkach, jeśli wybierzesz taką metodę, zostaniesz wynagrodzony wyższym oprocentowaniem.
  • Bycie nowym klientem banku. Instytucje, aby przyciągnąć do swojej oferty więcej osób, kierują specjalne propozycje skierowane wyłącznie do tych, którzy w przeszłości z niej nie korzystali. Trzeba przyznać, że jest to sprytne rozwiązanie, dlatego warto śledzić aktualne oferty konkurencji, by sprzed nosa nie uciekła Ci najlepsza lokata w banku, którego klientem nie jesteś. Czasami bywa jednak tak, że samo bycie nowym klientem nie wystarczy, a do tego dochodzą kolejne wytyczne – np. założenie ROR-u w nowej instytucji. Dlatego poszukiwacze najlepszych lokat bez konta czy najlepszych lokat internetowych powinni zwracać szczególną uwagę również na ten warunek.
  • Wpłacenie na depozyt nowych środków. Sam termin „nowe środki” jest ciężki do ogólnego sprecyzowania, a jego znaczenie różni się w zależności od banku. Zazwyczaj chodzi tutaj o stan konta na określony przez instytucję dzień albo o źródło pochodzenia wpłaty. Dlatego zawsze zanim się na taki produkt zdecydujesz, uważnie przeczytaj regulamin i skonsultuj się z pracownikiem banku. Po dokładnych analizach może bowiem okazać się, że może to być najlepsza lokata bankowa dla Ciebie.
  • Wymóg utrzymywania określonej kwoty na powiązanym z lokatą koncie. Niestety, najlepsze lokaty oszczędnościowe nie zawsze są produktami niezależnymi, które same pracują na zysk. Bywa i tak, że musisz im pomóc. Niektóre banki proponują bowiem wyższe oprocentowania na depozytach, jeśli klient utrzyma na koncie wymagane saldo. W takim wypadku wymagana jest duża dyscyplina i kontrola domowych finansów. Jeśli obawiasz się, że nie będziesz potrafił jej u siebie wprowadzić, to raczej inny depozyt będzie dla Ciebie najlepszą lokatą na rynku.
  • Wymóg regularnego dostarczania wpływów na powiązane z lokatą konto. Ten wymóg nie powinien być problemem dla osób stale zatrudnionych – zazwyczaj bankom chodzi o wpływy wynagrodzenia. Nie jest to więc skomplikowany warunek, ale nie każdy może go spełnić. Interesuje Cię taka lokata? Najlepsza będzie sytuacja, kiedy na konto trafia wymagana przez bank suma (jest ona określona w regulaminie) – jeśli nie w formie pensji, to np. stałego zlecenia z innego konta.
  • Polecenie produktu banku znajomemu. Dodajmy – skuteczne polecenie. Twojego przyjaciela lub członka rodziny także interesują najlepsze lokaty bankowe? Możecie upiec dwie pieczenie na jednym ogniu. Niektóre depozyty są bowiem wyżej oprocentowane, jeśli przekażesz wieść o nich innym osobom, dostarczając bankowi nowego klienta

Znasz już najlepsze lokaty terminowe? Czasami warto się pospieszyć z ich założeniem. Niektóre korzystne oferty są ograniczone czasowo i są jednorazową promocją – często jest tak w przypadku najlepszych lokat krótkoterminowych, które oferują wysoki na tle innych depozytów zysk.

Jak widzisz, poszukiwanie najlepszej lokaty na rynku należy rozpocząć od dokładnego określenia swoich potrzeb. Wówczas będziesz mieć pewność pełnej satysfakcji z wybrania bezpiecznego produktu oszczędnościowego.

Posiadasz oszczędności w dolarach, euro czy funtach? W takim razie mogą zainteresować Cię najlepsze lokaty walutowe, które wiele banków również ma w swojej ofercie.

A jeśli chcesz wiedzieć, gdzie są najlepsze lokaty, to polecamy zapoznanie się z rankingiem depozytów. W porównaniu tym brane są pod uwagę wszystkie wymienione wyżej czynniki.

Dzięki aktualizowanemu na bieżąco rankingowi będziesz mieć pewność, że najlepsza lokata bankowa naprawdę istnieje!